Le Credit Renouvelable Est Un Mauvais Credit

Le Credit Renouvelable Est Un Mauvais Credit

Pour un changement radical du crédit revolving en France

Difficile de s'imaginer notre société totalement débarrassée de l'emprunt tant nous en sommes accros. Rien de surprenant, ce schéma nous est présenté comme le seul qui soit en mesure de garantir notre prospérité et, par corollaire, la paix sociale. Contester le fondement du crédit revient à s'attaquer à ce qui a permis l'essor de nos grandes compagnies, de nos avancées technologiques ou encore, ce qui a permis à de nombreuses personnes de devenir propriétaires de leur maison ou appartement. Dans son fondement, le prêt n'est pas foncièrement une mauvaise pratique, mais la profusion de prêt à la consommation est par contre un mal contre lequel la société civile devra un jour s'attaquer.

Savoir dissocier le bon crédit du mauvais

Qu'il soit question d'un crédit hypothécaire pour une propriété ou d'un crédit aux entreprises, certains types d'emprunts sont incontournables pour la concrétisation de projets importants. Pour les familles, le prêt personnel est également indispensable pour un achat de véhicule, aménager sa résidence ou financer les études des enfants. En fait, le crédit est peu critiqué lorsqu'il permet de concrétiser un projet précis et qui soit utile pour une personne ou pour une communauté (mais seulement si le taux d'intérêt reste correct). Une fois que la banque est assurée de la bonne santé économique Reforme du credit a la consommation demandeur et de sa solvabilité, elle peut accorder un prêt. Toutefois, les crédits de type revolving (appelés aussi « réserves d'argent ») sont ceux qui font le plus de ravages dans les familles. Ces types de prêt favorisent clairement les dérives, d'abord par leurs TAEG beaucoup trop élevés (entre 18% et 20%), mais surtout par leur fonctionnement en réserve qui se remplit au fur et à mesure des échéances. Ce type de prêt est plutôt simple à obtenir et il est généralement utilisé par les consommateurs pour régler leurs achats grâce à une carte VISA ou MasterCard mise à disposition pour l'occasion. Le danger, c'est que ces moyens de paiement constituent une irrésistible incitation à l'achat, sans se soucier du niveau de remboursement exigé. Il n'existe aujourd'hui aucune régulation européenne efficace sur ces prêts à la consommation, les organismes financiers peuvent donc imposer les taux et les conditions qu'ils désirent. Quelqu'un devra pourtant stopper définitivement cette pratique.

À la place, les maisons de crédit pourraient proposer des solutions plus classiques et surtout beaucoup moins coûteuses.

Relancer le crédit en favorisant des relais de distribution alternatifs

D'abord, la disparition de la réserve de crédit ne serait pas une bonne nouvelle pour les acteurs de la grande distribution et du commerce plus globalement. Effectivement, beaucoup de consommateurs achètent leurs biens d'équipement avec du crédit renouvelable. Malheureusement, rien ne laisse présager que les organismes financiers voudront se mettre aux micro-crédits pour combler la perte du crédit renouvelable.
Des solutions de rechange devront alors vite être déployées.

Dans cette optique, il est possible d'imaginer que l’État accompagne des acteurs du monde de la distribution (physique et en ligne) pour le développement d'un établissement de crédit sectoriel. L'objectif serait de proposer un prêt dédié à l'achat et avec un taux d'intérêt indexé sur le prêt personnel classique (mais plafonné). Sa gestion pourrait être confiée à une entreprise semi-privée ou par un appel d'offres à une entreprise spécialisée dans le crédit à la consommation et les responsables auraient une large autonomie dans sa gestion. Si l'emprunteur voit sa demande de prêt validée, il pourra décider librement (sous conditions toutefois) du niveau de remboursement. Le rassemblement des professionnels du secteur pourra faire en sorte de munir cet organisme d'une grande force de frappe, pour leur intérêt propre et aussi celui des consommateurs.

La deuxième piste consisterait à favoriser le prêt entre particuliers. Les emprunteurs seraient invités à se rendre sur une plateforme de mise en relation afin de souscrire à un prêt personnel. L'objectif est de connecter d'un côté des particuliers en recherche d'un placement à rendement avec, de l'autre côté, des emprunteurs qui veulent financer un projet bien défini. Le taux d'intérêt appliqué à l'emprunteur correspondrait à la rémunération du capital prêté par l'investisseur. Si techniquement parlant, il n'est pas très compliqué de lancer un tel projet, le principal challenge serait de faire adhérer la population en masse et dans un court laps de temps pour relancer le marché du crédit.


La troisième piste serait que le gouvernement mette en place de lui-même une entreprise publique spécialisée dans le crédit à la consommation. L'argument avancé serait que les fonds soient instantanément ré-injectés dans l'économie marchande et non pas utilisés à des fins de spéculation.

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